商业银行中间业务的模式入手

来源:华文易迅 时间:2023-08-28 09:00:03

随着中国经济的飞速发展，国内商业银行在进行资产、负债、中介等业务的同时，在进行传统的资产与负债业务的同时，我国商业银行中间业务也有了很大的发展。其中间业务主要是利用银行自身的技术、信息、人才优势，为国内外企业提供技术支持、信息咨询等服务。中介业务不同于传统的资产负债业务，商业银行并不直接参与经营，不利用自己的资本，只是作为代理服务，中间业务提供服务，而非资金。但是总体来说还都是有偿的服务活动，给银行带来了可观的利润。当前，全球欧美发达国家中间业务在银行业务中占有相当大的比重。一些国家的商业银行中间业务甚至已经超越了传统的资产负债业务。尽管我国商业银行中间业务还处于起步阶段，但与过去相比，已经有了很大的发展。文章从商业银行中间业务的模式入手，对当前我国商业银行中间业务发展现状进行分析研究，以期为我国商业银行的盈利空间提供更多更好的建议。

一、界定商业银行中间业务。

商业银行的中间业务主要是指银行为客户办理收付和其他委托代理业务，提供各种金融服务、代理基金、代理个人理财、保险、代收代付(代发工资，水电费)、电汇、结售汇等不用贷款就能收钱的行为。银行业开展中间业务时，既非债务人也非债权人，而是处于受托人地位，作为中介从事各种业务的中介活动。我国的中间业务主要是以有偿服务为主，它不仅满足了现代社会发展对商业银行金融服务的需要，同时也为商业银行带来更多客户，提高盈利水平。特别是在当今国外国内银根普遍收紧的大背景下，发挥更大的作用。我国商业银行相对于老牌银行而言，发展中间业务的时间较晚，在产品种类方面也相对较少。它主要包括清算、信托、租赁、代理融资、咨询、银行卡、汇兑、托收、信用证、电子计算机等业务。

二是我国商业银行中间业务发展的现状和特征。

(一)中间业务处于起步阶段，与国外相比，还存在差距。

第一，从开展之时看，国内最早开始经营中间业务的中国银行也只是在20世纪80年代，而如今距离现今也只有30多年。而且，外国银行开展中间业务的历史可以追溯到16世纪的瑞士日内瓦，当时欧洲王室高官所建立的私人银行已经在从事中间业务。第二，业务量所占比重比较低。中资银行在我国发展中间业务最好的中国银行，所占比重也就相当于全行营业额的15%，国内其他商业银行还不到10%；而发达国家商业银行，中间业务的比重已超过40%。最终，从收入构成来看，国内商业银行中间业务收入的比重只有6%左右；而国外一些商业银行能占到30%以上，非利息收入则可能达到60%以上。而且，国内商业中间业务的发展模式还处在粗放型发展阶段，很多银行常常只赚热闹不赚钱。当前我国各商业银行已开展的中间业务约有280多种。对于如此众多的中间业务，分类并不是很清晰。

(二)商业银行无需融资，而且风险相对较低。

作为中间业务的商业银行，其职能仅仅是中介，提供服务，而非资金。中间业务对商业银行来说是一种特殊的金融产品，它是凝结着商业银行信誉的金融产品。无论中间业务是否收费，对于商业银行来说，都不用自己提供资金，因此风险相对较低，这可以保证在银行流动性不减少的前提下，避免呆账出现的情况。

(三)中间业务是以接受客户委托的方式进行业务，大多数都趋向收费化。

从事中间业务的国内商业银行，有收费和无收费之分，如提供企业担保、福费廷等都要收费。但其中也有很大一部分是无法收取费用的，如邮对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。中介业务与资产负债业务之间缺乏有效的联结作用，大部分中间业务都由自由现金流转变为吸收存款，而银行对中间业务的直接收益没有重视。由于银行中间业务越来越多，将会占用越来越多的场地、网络、人力、技术资源。从而使运营成本在银行总成本中所占的比重越来越大。因此，未来国内商业银行在拓展中间业务时，将更多地转向收费服务。