小额担保贷款的认定模式不合理

来源:华文易迅 时间:2022-08-01 16:30:15

小额贷款是为下岗职工推出的一项政策措施，旨在鼓励小微企业、小微企业再就业。但随着时代的发展，它在内容等方面也有了进步。运用以前的管理模式，使得其中一些问题暴露出来，难以推动小额担保贷款行业的进一步发展，因此创新其管理模式已迫在眉睫。

一是小额担保贷款管理模式存在问题。

(一)有关部门的整体认识不足。

作为小额担保贷款行业中的一个相对较多的部门，为了保证工作的质量和效率，要从全局的角度考虑问题，这样才能使自己的使用功能得到充分发挥。但在实际工作中，各主观方面都过于偏重放贷，而忽视管理工作，这使得管理工作的总体规划缺乏合理性和系统性，降低了金融机构的承受力。全局性的缺失，使一些没有自主创业能力的人也能获得贷款，严重地破坏了小额担保贷款市场的秩序。

(二)中小企业融资规模比例偏低。

成本-效益论是指在会计信息实际供给与需求不均衡的情况下，供给信息成本与所产生的需求应保证两者比例的合理性，避免供给成本大于实际收益，可以通过降低供应成本的方法来解决问题。小额担保贷款行业需要有效考虑经营过程、实际收益等问题，在对企业进行评估和放款时，受到会计成本低于预期收益的影响，导致放弃了对小微信贷的大规模投资，使小微企业无法及时有效地进行融资。小微企业的借款往往超过其实际偿付能力，导致银行没有放贷，而实施的放贷数量太少与经济规律背道而驰，导致小微企业融资难，在总体上占比较小的比例。

㈢有更大的系统性风险。

小额担保贷款在实施过程中需要借助政府来进行指标的发放，当还款不能如期而至时，银行将通过担保基金进行抵销。随后发生无效的后续赔偿，则需由财务部负责赔偿。小额担保贷款的认定模式不合理，造成了财政系统多重风险。一些地区设立了小额担保贷款中心，通过相应的资金作担保，一般情况下，根据管理费用，这些中心可以分为自筹资金类型和资金分配类型。在这种情况下，自筹资金类型一般是把新增加的部分担保作为主要资金，以用于日常管理，而它们的审计要求往往较低。在小额担保贷款行业，武宣更担心日常管理费用，导致员工对风险控制不够重视，因而在小额担保贷款行业存在较大的系统风险。

二是小额担保贷款模式创新。

（一）加强部门协调。

各部门之间，特别是金融、金融等各部门之间要加强协调，要完善既有协调机制，确保各部门之间能及时沟通，确保各部门之间能够及时沟通。各担保机构都需要各部门的配合配合，提高担保工作的积极性。在银行方面，应避免由于风险回避或减少发放贷款，一般情况下，银行和担保机构可以以2:8的比率承担风险；劳工部方面，要把这一项工作列入议事日程，就是要把小贷工作和社会保障政策结合起来，把诚信意识和创业辅导结合起来，以帮助担保机构和银行机构把审批关做好；保证公司及街道等，对这项工作的顺利进行更有意义。

㈡灵活的偿还办法。

对于多数失业者而言，他们从事的都是微利项目，不仅投资回收期长，利润空间也比较小，即便他们有还贷的意愿，要想一次性还清贷款，也有较大的难度。在这种情况下，需要有能力以一种灵活的方式设计偿还方式：如果条件能满足延期要求，则需按照有关规定延长还款期限；如果条件不能满足延期，而且现在很难一次性还清，那么可以按分期偿还，超过利息部分自己承担。运用此种方法，可以缓解失业者的偿还压力，不会对其经营项目造成太大的影响，并能有效地提高担保机构的工作安全性和积极性。

㈢加强对司法部门的支助。

为提高追回工作的效率，降低担保公司的费用，可由政府出面与法院沟通，其具体操作方法有：一、按照政府指示，对其部分诉讼、执行和律师费实行减免；其次，用付款令取代诉讼程序，设立担保机构与地方法院的联系机制。当一个案件满足诉讼条件时，就不必雇用律师，而法院会直接根据支付令来追讨欠款，对于担保机构而言，只需承担基本执行费用。就这种情形而言，既能取得较好的追回效果，又为担保机构精力，资金压力也较大。而且对下岗失业人员也不形成新的债务负担。

小额贷款业务的推出，对于促进再就业、鼓励自主创业有积极意义。这些变化中，贷款内容和贷款对象的变化，使以往的管理模式逐步暴露出系统风险，并容易受到宏观经济环境的影响。为了推动小额担保贷款行业的进一步发展，发挥其推动我国经济水平进一步提高的作用，创新和运用其管理模式。比如保证各部门之间的协调配合，创造一个更加诚信的环境，推出个性化的还款方式等等。